Das Altersvorsorgedepot: staatlich gefördert Vermögen fürs Alter aufbauen

Mit dem im Mai 2026 verabschiedeten Altersvorsorgereformgesetz startet zum 1. Januar 2027 das Altersvorsorgedepot – ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, das Zulagen und Steuervorteile mit den Renditechancen des Kapitalmarkts verbindet. Auf dieser Seite erklären wir Ihnen, wie die Förderung funktioniert, für wen sie sich lohnen kann und worauf Sie bei der Wahl des Depots achten sollten.

Grundlagen

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist die zentrale Neuerung der Reform der privaten Altersvorsorge. Es funktioniert wie ein Wertpapierdepot: Sie zahlen regelmäßig oder flexibel ein, Ihr Geld wird in Fonds oder ETFs investiert – und der Staat fördert Ihre Beiträge mit direkten Zulagen und Steuervorteilen.

Der entscheidende Unterschied zur Riester-Rente: Es gibt keine Beitragsgarantie. Was zunächst nach einem Nachteil klingt, ist der Kern der Reform – denn Garantien zwangen Riester-Anbieter, den Großteil der Beiträge sicherheitsorientiert und damit renditearm anzulegen. Im Altersvorsorgedepot kann Ihr Guthaben dagegen breit gestreut am Kapitalmarkt investiert werden und über lange Zeiträume von Zinseszinseffekten profitieren – bei entsprechenden Wertschwankungen.

Das Altersvorsorgedepot richtet sich damit besonders an alle, die langfristig und renditeorientiert fürs Alter vorsorgen möchten – und an enttäuschte Riester-Sparer, die ihre Förderung künftig effizienter nutzen wollen.

Staatliche Förderung

Diese Zulagen und Vorteile erwarten Sie

Gefördert wird ein Eigenbeitrag von bis zu 1.800 € pro Jahr. Darauf zahlt der Staat direkte Zulagen – zusätzlich können Ihre Beiträge die Steuerlast senken.

bis 540 € / Jahr

Grundzulage

Für jeden Euro Eigenbeitrag legt der Staat etwas dazu – bei vollem geförderten Eigenbeitrag von 1.800 € pro Jahr erhalten Sie die maximale Grundzulage von 540 €.

bis 300 € / Kind und Jahr

Kinderzulage

Für jedes kindergeldberechtigte Kind erhalten Sie zusätzlich bis zu 300 € Zulage pro Jahr – Familien profitieren damit besonders stark von der Förderung.

einmalig 200 €

Berufseinsteiger-Bonus

Wer beim Vertragsabschluss jünger als 25 Jahre ist, erhält einmalig einen zusätzlichen Bonus von 200 € – ein Anreiz, möglichst früh mit der Vorsorge zu beginnen.

mit Günstigerprüfung

Sonderausgabenabzug

Ihre Beiträge können Sie zusätzlich in der Steuererklärung geltend machen. Das Finanzamt prüft automatisch, ob Zulagen oder Steuerersparnis für Sie günstiger sind (Günstigerprüfung).

Förderrechner

Berechnen Sie Ihre mögliche Förderung

Ermitteln Sie in wenigen Sekunden, welche Zulagen Ihnen zustehen könnten und wie sich Ihr Guthaben bis zum Rentenbeginn entwickeln könnte.

Vermögensentwicklung

Erwarteter GewinnStaatliche ZulagenEinzahlung

Voraussichtliches Endkapital

143.150 €

30 Jahre · Rente ab 2057

Staatliche Zulagen

11.826 €

540 €/Jahr Grundzulage

Erwarteter Gewinn

91.904 €

bei 54.000 € Einzahlung

Unverbindliche Modellrechnung, keine Anlage- oder Steuerberatung und keine Garantie. Annahmen: Einzahlungen ab Produktstart 2027, Rentenbeginn mit 67 Jahren, konstante Sparrate und Wertentwicklung von 6 % p.a. vor Kosten, nachgelagerte Besteuerung mit Grenzsteuersatz minus 10 Prozentpunkten (vereinfachte Annahme). Der tatsächliche Wert kann deutlich abweichen; zwischenzeitliche Wertschwankungen und Verluste sind möglich.

So läuft es ab

Ansparphase und Auszahlphase im Überblick

Vom ersten Sparbeitrag bis zur Auszahlung im Ruhestand: Das Altersvorsorgedepot folgt klaren Regeln – mit bewusst viel Flexibilität.

Ansparphase

Sie zahlen flexibel ein – regelmäßig per Sparplan oder mit Einmalbeträgen.
Der geförderte Eigenbeitrag beträgt bis zu 1.800 € pro Jahr; darauf erhalten Sie Zulagen.
Ihr Guthaben wird am Kapitalmarkt investiert, z. B. in breit gestreute ETFs oder Fonds.
Erträge und Kursgewinne bleiben in der Ansparphase steuerfrei und werden reinvestiert.
Anbieterwechsel und Anpassung der Sparrate sind möglich – die Förderung bleibt erhalten.

Auszahlphase

Beginn der Auszahlung flexibel zwischen dem 65. und 70. Lebensjahr.
Auszahlung als Auszahlungsplan oder Leibrente – mindestens bis zum 85. Lebensjahr.
Zu Beginn können Sie sich bis zu 30 % des Kapitals auf einmal auszahlen lassen.
Die Auszahlungen werden nachgelagert mit Ihrem persönlichen Steuersatz besteuert – im Ruhestand ist dieser oft niedriger als im Erwerbsleben.
Vorzeitige Entnahmen sind möglich, führen aber zum Verlust der Förderung – Ausnahme: die Verwendung für selbstgenutztes Wohneigentum.

Depot-Varianten

Standarddepot oder individuelles Depot?

Das Gesetz sieht zwei Wege vor: einen einfachen, kostenbegrenzten Standard-Depotvertrag und anbieterindividuelle Depots mit mehr Gestaltungsfreiheit.

Standard-Depotvertrag

Die einfache, kostengünstige Basislösung

Gesetzlich definierter Standard mit begrenzten Effektivkosten von maximal 1 % pro Jahr
Investition in breit gestreute, kostengünstige Anlagen (z. B. ETF-Portfolios)
Wenig Auswahlaufwand – gut geeignet für alle, die unkompliziert starten möchten
Automatische Risikoreduktion mit zunehmendem Alter vorgesehen

Anbieterindividuelles Depot

Mehr Gestaltungsfreiheit bei der Anlage

Größere Auswahl an Fonds, ETFs und Anlagestrategien je nach Anbieter
Individuelle Gewichtung nach Risikoprofil und persönlichen Präferenzen
Kosten und Konditionen unterscheiden sich je nach Anbieter – ein Vergleich lohnt sich
Geeignet für alle, die ihre Anlage aktiver mitgestalten möchten

Welche Variante zu Ihnen passt, hängt von Ihren Zielen, Ihrer Erfahrung und Ihren Kostenpräferenzen ab. Antworten auf häufige Fragen finden Sie in unserem FAQ.

Einordnung

Altersvorsorgedepot, Riester oder Rürup?

Der direkte Vergleich zeigt, wo das neue Altersvorsorgedepot punktet – und für wen die bestehenden Produkte weiterhin relevant sein können.

Vergleich von Altersvorsorgedepot, Riester-Rente und Rürup-Rente
Merkmal	AltersvorsorgedepotNeu 2027	Riester-Rente	Rürup-Rente (Basisrente)
Verfügbar ab	01.01.2027	Bestandsprodukt (seit 2002)	Bestandsprodukt (seit 2005)
Staatliche Zulagen	Grundzulage bis 540 €/Jahr, Kinderzulage bis 300 €/Kind, 200 € Berufseinsteiger-Bonus	Grundzulage 175 €/Jahr, Kinderzulage bis 300 €/Kind	Keine Zulagen
Steuerlicher Abzug	Sonderausgabenabzug mit Günstigerprüfung	Sonderausgabenabzug bis 2.100 €/Jahr mit Günstigerprüfung	Hoher Sonderausgabenabzug (2026: bis ca. 29.000 € pro Person)
Beitragsgarantie	Keine – volle Kapitalmarktchancen	100 % Beitragsgarantie – begrenzt die Renditechancen deutlich	Je nach Produkt (Versicherung oder Fondssparplan)
Kostenbegrenzung	Standarddepot: Effektivkosten max. 1 % p.a.	Keine gesetzliche Kostengrenze – oft hohe Produktkosten	Keine gesetzliche Kostengrenze
Auszahlung	Flexibel ab 65–70, mind. bis 85; bis zu 30 % Einmalauszahlung	Ab 62 als lebenslange Rente; bis zu 30 % Einmalauszahlung	Nur als lebenslange Leibrente, frühestens ab 62; keine Einmalauszahlung
Verwendung für Wohneigentum	Entnahme für selbstgenutztes Wohneigentum ohne Förderverlust vorgesehen	Möglich („Wohn-Riester“)	Nicht möglich
Besteuerung im Alter	Nachgelagert (persönlicher Steuersatz)	Nachgelagert (persönlicher Steuersatz)	Nachgelagert (Besteuerungsanteil steigt bis 100 %)
Gut geeignet für	Angestellte und Familien, die renditeorientiert und gefördert vorsorgen wollen	Bestandskunden; Neuabschluss meist nicht mehr attraktiv	Selbstständige und Gutverdiener mit hoher Steuerlast

Vereinfachte Darstellung ohne Anspruch auf Vollständigkeit; maßgeblich sind die jeweiligen gesetzlichen Regelungen und Produktbedingungen.

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